Kredyt hipoteczny w UK – kompendium wiedzy

Kredyty hipoteczne w Wielkiej Brytanii to etap na ścieżce życiowej, którą wybiera duża część naszych rodaków mieszkających w Wielkiej Brytanii. W naszym wpisie wyjaśniamy najważniejsze pytania dotyczące kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii. Jakie dokumenty będą Tobie potrzebne do ubiegania się o kredyt hipoteczny. Omówimy również Twoją historię kredytową oraz wiele innych ważnych kwestii związanych z zakupem wymarzonego domu lub mieszkania w UK – zapraszamy.

Kredyt hipoteczny w UK – wymagane dokumenty

Weź pod uwagę, że proces ubiegania się o kredyt hipoteczny i uzyskiwania go w Wielkiej Brytanii zmienił się po kryzysie z 2008 roku. Proces ten nie jest już tak prosty i przejrzysty, ale z pewnością poprowadzi Cię przez niego doświadczony doradca kredytowy. W pierwszym etapie warto zorientować się, jakie dokumenty trzeba zgromadzić, aby „zadowolić” pożyczkodawcę.

Potwierdzenie Twoich dochodów podczas aplikacji o kredyt hipoteczny w UK

Ten etap będzie wyglądał inaczej dla każdej formy zatrudnienia. Więc jeśli jesteś:

Zatrudniony na tzw. etacie czyli employed:

W takim przypadku bank poprosi Cię o dostarczenie co najmniej 3 ostatnich odcinków wypłaty. Jeśli otrzymujesz wypłatę co tydzień, będzie to 13 ostatnich odcinków. Bank będzie również wymagać Twojego P60.

Jeśli jesteś nowym pracownikiem, będziesz musiał dostarczyć kopię umowy podpisanej przez twojego pracodawcę.

Jeśli masz możliwość otrzymania dodatkowego wynagrodzenia, takiego jak premie, wynagrodzenie za nadgodziny lub prowizje i chcesz, aby bank uwzględnił je podczas procesu kredytowego. Musisz także podać informacje o ich wpływie na Twoje dochody. W takim przypadku warto omówić sprawę z doradcą kredytowym. Ekspert będzie dokładnie wiedział, jakich informacji potrzebuje i sam o nie poprosi.

Jeśli jesteś zatrudniony przez agencję pracy lub na tzw. „kontrakt 0 godzin”, możesz ubiegać się o kredyt mieszkaniowy w UK, zazwyczaj po przepracowaniu roku.

Potwierdzenie dochodów w przypadku osób samozatrudnionych (sole trader, partnership)

W tym przypadku sprawa nie jest taka prosta. Zwłaszcza dla tych, którzy są „dość kreatywni” w swoich rozliczeniach. Z historii, które słyszeliśmy, wiemy, że niektórzy starają się uregulować i pokazać najniższą możliwą kwotę. Ale kiedy chcesz kupić nieruchomość, są to duże przeszkody. Oczywiście we wszystkim co robisz musisz mieć umiar i działać zgodnie z prawem. Jeśli jesteś samozatrudniony. Musisz przedstawić swojemu doradcy rozliczenia działalności za ostatnie 2 lata. Mówiąc dokładniej, bank poprosi Cię o tzw. wyliczenia podatkowe i odpowiednie potwierdzenie zobowiązania podatkowego, tzw. Tax Year Overview. Jak więc widać w tym przypadku do procesu kredytowego w UK trzeba się przygotować „trochę” wcześniej. Warto też przedyskutować swoje plany z księgowym – klik.

Kredyt w UK a potwierdzenie dochodów w przypadku dyrektorów spółek LTD

Dla dyrektorów spółek LTD są podobne wymagania jak dla osób samozatrudnionych. Pamiętaj jednak, że bank chce również otrzymywać informacje o wynikach finansowych Twojej firmy. Bank będzie oczekiwał dwóch ostatnich rozliczeń Twojej spółki LTD czyli tzw. Company Accounts.

Pamiętaj, w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny w UK, niezależnie czy prowadzisz jednoosobową działalnością gospodarczą, czy jesteś właścicielem spółki LTD. O kredyt będziesz mógł się ubiegać, jeśli Twoja firma działa na rynku od co najmniej 2 lat. . Tak jak wspomnieliśmy dwa rozliczenia w przypadku osób samozatrudnionych oraz 2 lata działania spółki LTD na rynku (2 x company accounts). Słyszeliśmy od naszych zaprzyjaźnionych doradców kredytowych, że w kilku przypadkach możesz złożyć wniosek po mniej niż dwóch latach działania. Jednak takie oferty kredytów hipotecznych są mniej korzystne finansowo i wymagają większych depozytów bankowych – klik.

Depozyt w przypadku kredytu hipotecznego w UK – jak go potwierdzić i uwiarygodnić 

Jako wnioskodawca musisz podać źródło środków, które chcesz wykorzystać jako wkład własny podczas procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny. Jeśli jesteś osobą oszczędną, a nadwyżka finansowa, którą chcesz wykorzystać pochodzi z regularnych oszczędności to sprawa jest prosta. Zwykle wystarczy dostarczyć wyciągi bankowe, zwykle za okres od 6 do 12 miesięcy.

Jeśli Twoje pieniądze pochodzą ze sprzedaży samochodów lub nieruchomości. Jako wnioskodawca musisz przedstawić uwierzytelniony odpis odpowiedniej umowy sprzedaży lub aktu notarialnego.

Innym przypadkiem wartym opisania jest przypadek, w którym środki otrzymujesz w formie darowizn od najbliższych członków rodziny. W takim przypadku Twój „darczyńca” będzie musiał dostarczyć pismo potwierdzające, że odbiorca nie będzie zobowiązany do zwrotu środków w żadnych okolicznościach. Darczyńca (jak to ładnie brzmi 😉 z ang. giftor)zostanie również poproszony o potwierdzenie, że nie będzie rościć sobie żadnych praw do nieruchomości będącej przedmiotem zakupu. W takim przypadku ostateczną formalnością będzie dołączenie wyciągu bankowego, który potwierdza legalność przekazywanych środków

Uwaga!

Należy pamiętać, że członkowie najbliższej rodziny nie obejmują rodziców, dziadków, rodzeństwa i dzieci, których darowizny zasadniczo nie będą przyjmowane jako depozyt. Ale pamiętaj, każdy przypadek jest inny – zapytaj o swoją sprawę doradcę kredytowego – potrzebujesz porady – KLIK

Potwierdzenie tożsamości w procesie aplikacji o kredyt hipoteczny w UK

Bez wątpienia jednym z najpopularniejszych rozwiązań będą paszporty i brytyjskie prawa jazdy. Niestety od końca 2021 roku nie można już posługiwać się dowodem osobistym wydanym przez państwo członkowskie UE w celu potwierdzenia swojej tożsamości.

Coraz częściej przy zakupie nieruchomości w Wielkiej Brytanii nie spotkasz swojego doradcy kredytowego ani nawet prawnika, który sam zajmie się całym procesem prawnym. W takich przypadkach mogą być wymagane kopie Twoich dokumentów, co będzie wymagało potwierdzenia ich zgodności z oryginałami.

Pomocne może być spotkanie z lokalną kancelarią prawną. Jeśli potwierdzisz adres, możesz użyć rachunku za prąd, wodę lub gaz, lub na przykład podatku lokalnego lub wyciągu bankowego. W przypadku rachunków pamiętaj, że muszą być wystawione na twoje nazwisko. Ważne – nie mogą być starsze niż 3 miesiące.

Kredyt hipoteczny w UK a legalny pobyt na Wyspie

Wystąpienie Wielkiej Brytanii z systemu UE przyniosło również zmiany w systemie kredytowym. Mówiąc dokładniej, jako wnioskodawca musisz przedstawić dokument potwierdzający Twoje prawo do pobytu w Wielkiej Brytanii. Najprostszym sposobem jest potwierdzenie statusu rozliczeniowego. Najprościej zrobić to przez stronę rządową – tutaj. Na tej stronie będziesz mógł wygenerować specjalny kod, który możesz udostępnić odpowiednim instytucjom.

Mortgage w UK a Twoja historia kredytowa (full credit report)

W Wielkiej Brytanii integralną częścią procesu ubiegania się o kredyt jest sprawdzenie historii kredytowej. Bank chce konkretnie Ciebie sprawdzić – jak się mają Twoje finanse. Popularne czeki kredytowe są często wykorzystywane na przykład podczas procesu zakupu na raty. Krótko mówiąc, bank musi upewnić się, że „jesteś gotowy spłacić przysłowiowy 30-letni kredyt”.

Kredyt w UK – agencje kredytowe

Bank będzie chciał Cię dokładnie sprawdzić i zweryfikować Twoją historię kredytową. Zrobi to za pośrednictwem jednej z agencji kredytowych. Najpopularniejsze z nich to: Equifax, Experian czy Check My File. Jeśli chcesz ubiegać się o pożyczkę, koniecznie otwórz konto w jednej z wymienionych powyżej witryn. Zazwyczaj pierwsze 30 dni użytkowania jest bezpłatne. W tym czasie będziesz mógł sprawdzić status swojego raportu kredytowego.

Będziesz mógł generować raporty i analizować je ze swoim specjalistą kredytowym. Pełny raport, który jest pełnym raportem kredytowym, pokaże konkretnie, jakie są twoje mocne strony i nad którymi musisz popracować (mam nadzieję, że jest ich jak najmniej). Przed złożeniem wniosku o pożyczkę dowiesz się, czy napotkasz trudności w tej kwestii.

Aplikacja o mortgage w UK – czy warto trzymać płatne konto w agencji kredytowej?

Powszechną praktyką jest zamykanie rachunków przed upływem 30 dnia użytkowania. Jeśli Twój raport kredytowy jest pozytywny i ma wysoki wynik, nie ma sensu dalej za niego płacić.

Warto jednak rozważyć pozostawienie płatnej wersji na wypadek niemiłych niespodzianek. To też może się zdarzyć. Nieprawidłowe informacje można wyjaśnić w biurach kredytowych. Natomiast z doświadczenia naszych klientów, wiemy, że nie jest to łatwy proces – ale do pewnego stopnia jest możliwy.

Co zawiera raport kredytowy w UK

Zdziwisz się – znajdziesz tam wiele ciekawych informacji, m.in.:

• Informacje o Twoich aktywnych i zamkniętych rachunkach bankowych
• Dodatkowe informacje o Twojej karcie kredytowej
• Raport będzie zawierał listę możliwych opóźnień w płatnościach za ostatnie 6 lat
• Jeśli ogłosisz upadłość, pojawi się to w raporcie
• Możesz również znaleźć informację publiczną o ewentualnym skazaniu przez sąd lub wpisie na listę wyborców, oraz
• Oszustwo finansowe zarejestrowane na twoje nazwisko

Pamiętaj, aby adres, który podajesz w ankietach, był taki sam, jak miejsce zamieszkania. Pamiętaj również, że wynik uzyskany w raporcie kredytowym nie jest wskaźnikiem dla pożyczkodawcy. Każdy bank ma swój własny system oceny potencjalnych kredytobiorców. Raport kredytowy ma na celu sprawdzenie potencjalnych barier, które mogą uniemożliwić osiągnięcie wymarzonego „M”.

Jak przebiega zakup domu w UK

Pierwszą rzeczą, o której możesz pomyśleć, jest to, co chcę kupić i gdzie? Dom, mieszkanie lub cokolwiek innego, co przyjdzie Tobie do głowy. Warto abyś spróbował odłożyć na bok emocje i pragnienia posiadania pięknego domu z ogromnym ogrodem. Na tym etapie działania nie pomogą emocje i fantazyjne zdjęcia w kolorowych magazynach.

Daj/daj sobie czas na przemyślenie i zapisanie rzeczy, które są dla Ciebie ważne. Zweryfikuj swoje możliwości finansowe i dostępny budżet. Kredyt hipoteczny to nie sprint, a ultramaraton, który będzie Ci towarzyszył przez 20, 25 lat a nawet dłużej.

Mieszkasz w Wielkiej Brytanii od kilku lat, więc możesz domyślać się, gdzie chcesz kupić nieruchomość, ma to znaczenie i to bardzo duże znaczenie! Jak mówią eksperci rynku nieruchomości w Wielkiej Brytanii, na cenę wymarzonego „M” wpływają trzy kluczowe aspekty:

1. Lokalizacja
2. Lokalizacja
3. Lokalizacja 😉

Flat w Londynie czy może spory dom 30 mil od Londynu

Jeśli chodzi o lokalizację nieruchomości i jej dostępność, statystycznie rzecz biorąc, im dalej na północ od Londynu, tym jest łatwiej. Ceny nieruchomości w Londynie przyprawiają o zawrót głowy, ludzie nawet z rocznym dochodem 50 000 funtów nie mają dużego pola do popisu w zakupach. Tak więc miejsca, które są dobrze skomunikowane z Londynem, ale oddalone (powiedzmy 30 lub 40 mil) są bardzo popularne. Przykłady obejmują miasta w hrabstwie Kent, takie jak Ashford, Gravesend, które znajdują się zaledwie 35-45 minut pociągiem od centrum Londynu. Podobna sytuacja jest np. w takich miastach jak Rochester, Chatham czy Maidstone, skąd do centrum Londynu można dojechać pociągiem w 45 minut.

Ceny domów w tych rejonach są atrakcyjne w porównaniu z cenami w Londynie, ale to nie znaczy, że są tanie. Rynek nieruchomości w Wielkiej Brytanii i stosunek ceny do jakości, który uzyskujemy, to kolejny osobny temat, o którym nie chcemy rozmawiać ;-).

Kredyt hipoteczny w UK a zdolność kredytowa

Na tym etapie zadzwoń do swojego doradcy kredytowego. Jeśli nie, daj nam znać, a my Cię pokierujemy do sprawdzonego specjalisty – KLIK. Istniejemy na rynku od dłuższego czasu i współpracujemy z kilkoma uznanymi brokerami, którzy zapewnią Państwu kompleksową obsługę w sektorze kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii, jak również we wszystkich niezbędnych obszarach ubezpieczeniowych. Niezawodny doradca hipoteczny pomoże określić Twoje uprawnienia. Efektem jego działania będzie obliczenie brytyjskich kredytów hipotecznych (umowa co do zasady lub decyzja co do zasady). Oczywiście będzie to zależeć od wyników kontroli kredytowej, dochodów i wyceny nieruchomości.

Proces kupna nieruchomości w UK

Następnym krokiem jest znalezienie nieruchomości. Wiesz już w jakim rejonie chcesz mieszkać, dlatego teraz warto skontaktować się z lokalnym agentem nieruchomości. Niezastąpiony będzie również internet, a dokładniej przydać się mogą serwisy z branży nieruchomości takie jak Zoopla czy Rightmove, a także lokalne grupy na FB czy Marketplace. Na dedykowanym portalu możesz ustawić odpowiednie filtry i powiadomienia o nowych nieruchomościach w interesującym Cię obszarze.

Jeśli masz szczęście i po kilku dniach trafisz na interesujące Cię oferty, nie pozostaje nic innego, jak umówić się na wizytę.

Zakładamy pozytywny scenariusz, po obejrzeniu kilku nieruchomości i znalezieniu tej jedynej kolejnym krokiem będzie złożenie oferty. Jest to zwykle praca pośrednika w obrocie nieruchomościami. Jeśli Twoja oferta zostanie zaakceptowana (oczywiście w zależności od warunków rynkowych możesz próbować negocjować w górę lub w dół), możesz zażądać usunięcia ogłoszenia z serwisu.

Aplikacja o kredyt hipoteczny w UK

Okoliczności mogą czasem być nieoczekiwane, dlatego warto już na tym etapie zweryfikować swoje możliwości finansowe, aby uniknąć przykrych niespodzianek.

Masz pewność, że otrzymasz kredyt, dom został znaleziony, oferta zaakceptowana i mieści się w Twoim budżecie, to kolejnym krokiem jest złożenie wniosku o kredyt hipoteczny. Co będziesz potrzebować aby złożyć taki wniosek:

• Dokumenty potwierdzające dochody, więcej napisaliśmy w pierwszym akapicie
• Potwierdzenie adresu zamieszkania, np. rachunek za prąd, wodę lub gaz na Twoje imię i nazwisko nie starsze niż 3 miesiące,
• Dowód tożsamości, taki jak paszport lub prawo jazdy (angielskie)

Pamiętaj, że przy składaniu wniosku „banksterzy” poproszą Cię o uiszczenie opłaty na rzecz rzeczoznawcy majątkowego za wycenę nieruchomości. Cena tej usługi będzie zależała od jej rodzaju. Najtańszą formą będzie podstawowa wycena tzw. Mortgage Valuation w drugiej kolejności będzie bardziej dokładny raport o nazwie Home Buyers Report. Na samym końcu jeśli chodzi o cenę wyceny nieruchomości spotkasz się z tzw. Building Survey czyli pełnym raportem strukturalnym. Kupując nieruchomość za setki tysięcy funtów i spodziewając się spłat w ciągu najbliższych 20-30 lat, może warto rozważyć takie dodatkowe kontrole (podstawowe sprawdzenie budynku jest obligatoryjne dla kupującego).

Koszt takiej wyceny waha się od 250 do 1000 funtów. Informacja , ten artykuł został napisany w grudniu 2022 r., kiedy ceny wszystkiego poszły w górę).

Ile trzeba czekać na rozpatrzenie aplikacji o kredyt hipoteczny w UK?

Odpowiedź – to zależy. Z tego, co słyszeliśmy od naszych zaprzyjaźnionych doradców kredytowych, powinno to wynosić 2 – 3 tygodnie. Zawsze jednak warto pamiętać, że może to potrwać dłużej. Banksterzy liczą czas w określony sposób, który sami znają. Zakładając, że bank pozytywnie rozpatrzy Twój wniosek, otrzymasz tzw. ofertę kredytu hipotecznego. Jest to oficjalna propozycja finansowania na określoną kwotę. Ta oferta jest ważna przez pół roku. Te sześć miesięcy będzie czasem, w którym będziesz mógł podpisać umowę i zakupić wymarzoną nieruchomość.

Pomoc prawna w procesie zakupu nieruchomości w UK

Jednym z bardzo ważnych etapów, który może mieć duży wpływ na płynność procesu zakupu nieruchomości, jest wybór prawnika specjalizującego się w branży nieruchomości. Twój prawnik będzie miał dużo pracy (ale zapłacisz mu za to). W Twoim imieniu zbada i zweryfikuje umowę, sprawdzając kwestie związane z aktem własności. Sprawdzi również plany zagospodarowania przestrzennego w ramach wyszukiwania władz lokalnych. Po laiku sprawdza np., czy po zakupie wymarzonego domu w Twojej okolicy nie ma ciężkich przedmiotów.

Kupno domu w UK – wymiana kontraktów i wpłata depozytu

Gdy Twój prawnik przeprowadzi wszystkie kontrole i potwierdzi wszystkie szczegóły z pożyczkodawcą, zbliża się etap płatności/przelewu na konto Twojego prawnika. Kolejnym etapem będzie wymiana kontraktów, tzw. kontraktów giełdowych. Po wymianie umów zostanie ustalony termin realizacji – tak, to jest ten wielki dzień, w którym będziesz mógł korzystać ze swojej nieruchomości (klucze w ręku).

W procesie finalizowania zakupu nieruchomości w Wielkiej Brytanii Twój prawnik będzie zobowiązany do przekazania uzgodnionej wcześniej kwoty (wkład własny oraz kwota kredytu) na rzecz prawnika strony sprzedającej nieruchomość.

Ostatnim etapem są opłaty prawne (ustal/potwierdź z góry ile będziesz musiał zapłacić) i następnie przeprowadzka. Bardziej realistyczne i statystyczne patrząc na sprawę to remont i przeprowadzka ;-).

Stamp Duty Land Tax przy zakupie nieruchomości w UK

Kolejny koszt… Stamp Duty Land Tax to podatek, który płacisz przy zakupie mieszkania, domu, a nawet gruntu. Podatek obowiązuje w Anglii, Irlandii Północnej i Walii (podatek od transakcji gruntowych) lub Szkocji (podatek od transakcji gruntowych i budowlanych). Obowiązek podatkowy powstaje dopiero przy zakupie nieruchomości o określonej wartości. Sprawdź dokładnie, ile i czy musisz jeszcze płacić podatki za wymarzone cztery ściany – kliknij.